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信貸試算,其實就是在貸款之前,把整筆貸款的「還款全貌」攤開來看。
簡單來說,就是先把:
總借款金額
年利率
還款期數
還款方式
都列出來,算出來每個月要付多少、總共要付多少利息、總還款金額。
很多人只看業務嘴上說的「月付輕鬆」、「低利率」就簽約,等真正開始還的時候才發現,原來利息加起來這麼高,或者月付比想像中高出很多。
所以,信貸試算其實就是「先看清楚代價,再決定要不要借」。
不用太害怕,其實現在銀行的官網、理財網站、甚至是手機APP都有免費的試算工具,你只要輸入幾個數字,就能馬上算出結果。
你要借多少?這筆金額決定了本金。
信貸利率通常在5%~15%之間,信用條件越好的人,拿到的利率越低。
期數
一般信貸常見期數是12期、24期、36期,甚至60期(5年)。
常見的還款方式有兩種:
本息平均攤還:每個月還款金額一樣,適合想要固定支出的族群。
本金平均攤還:每月還款會逐漸下降,前期金額較高,總利息較低。
一個簡單的例子:
假設你要借50萬元,年利率7%,期數36期,採用本息平均攤還。
試算下來,每個月大約還款15,400元,總共還款約55.5萬元,其中利息差不多是5.5萬元。
是不是覺得光是試算完這筆帳,心裡就比較踏實了?
這裡有三個理由:
很多人拿到現金的時候很爽快,拿到手的錢很實在,但其實他每個月收入根本扛不起這筆月付,最後還得靠卡債滾卡還卡。試算能讓你一開始就知道:「這筆月付,我真的付得起嗎?」
不同銀行、不同還款方式、不同期數,都會影響每個月的負擔和總利息。試算可以幫你比較出最划算的組合。
不只是「借50萬還50萬」這麼簡單,你要付出的利息很真實。算完之後你就知道這筆錢到底值不值得借。
延伸閱讀》信貸試算懶人包:借錢之前,你一定要搞懂的那些事
四、試算時常見的3個迷思
迷思一:只看月付金額
很多人被「月付只要xxxx元」這句話騙了,卻沒看到後面那串長長的期數。月付低、期數長,總利息可能高得嚇人。
迷思二:以為低利率就是最好
利率低當然好,但如果同時綁定很長的期數、或加上一堆手續費,未必划算。一定要看「總還款金額」才準。
迷思三:忽略手續費和提前清償費
有些銀行會收帳管費、開辦費、提前還款違約金。這些加總起來,也是成本。
技巧一:多試幾種利率、期數
不要只算一種,至少算3種不同組合,找出自己最能接受的平衡點。
技巧二:保留緊急預算
算完後的每月還款,最好不超過可支配收入的30%,留點空間給意外開支。
技巧三:問業務拿「總還款明細」
有些試算工具只顯示月付金額,實際上還是要請銀行業務給你一份完整的攤還明細表,看清楚每月本金、利息和剩餘債務。
幾年前,我也差點被低利率廣告騙了。當時一看到「月付6,000元就能借30萬」覺得很心動,差點就簽了。
但回家後自己拿試算工具算了一遍,才發現:
總共要還快40萬
每個月佔掉我薪水40%以上
才第2個月我就得開始省吃儉用
後來我冷靜下來,把金額壓低、期數縮短,月付雖然變高一點,但利息少了好幾萬元,也沒讓自己喘不過氣。
這就是試算的力量。
借款條件須知: 在台灣,信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策,並不受到明確的政府法規限制,但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍:
1. 信用貸款年限
.最短貸款年限: 一般為1年。
.最長貸款年限:通常為7年(84個月),但根據不同的銀行或金融機構, 可能有更長或更短的貸款期限。例如,有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出,較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低;相反,較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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