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信貸試算:別讓每月的貸款變成壓垮生活的最後一根稻草

信貸試算:別讓每月的貸款變成壓垮生活的最後一根稻草
一、什麼是「信貸試算」?

信貸試算,其實就是在貸款之前,把整筆貸款的「還款全貌」攤開來看。

簡單來說,就是先把:

總借款金額

年利率

還款期數

還款方式

都列出來,算出來每個月要付多少、總共要付多少利息、總還款金額。

很多人只看業務嘴上說的「月付輕鬆」、「低利率」就簽約,等真正開始還的時候才發現,原來利息加起來這麼高,或者月付比想像中高出很多。

所以,信貸試算其實就是「先看清楚代價,再決定要不要借」。

二、信貸試算怎麼做?

不用太害怕,其實現在銀行的官網、理財網站、甚至是手機APP都有免費的試算工具,你只要輸入幾個數字,就能馬上算出結果。

試算時會用到的幾個基本要素:

貸款金額

你要借多少?這筆金額決定了本金。

年利率

信貸利率通常在5%~15%之間,信用條件越好的人,拿到的利率越低。

期數
一般信貸常見期數是12期、24期、36期,甚至60期(5年)。

還款方式

常見的還款方式有兩種:

本息平均攤還:每個月還款金額一樣,適合想要固定支出的族群。

本金平均攤還:每月還款會逐漸下降,前期金額較高,總利息較低。

一個簡單的例子:

假設你要借50萬元,年利率7%,期數36期,採用本息平均攤還。

試算下來,每個月大約還款15,400元,總共還款約55.5萬元,其中利息差不多是5.5萬元

是不是覺得光是試算完這筆帳,心裡就比較踏實了?

三、為什麼信貸試算這麼重要?

這裡有三個理由:

你能知道自己「還得起多少」

很多人拿到現金的時候很爽快,拿到手的錢很實在,但其實他每個月收入根本扛不起這筆月付,最後還得靠卡債滾卡還卡。試算能讓你一開始就知道:「這筆月付,我真的付得起嗎?」

你能比較不同方案

不同銀行、不同還款方式、不同期數,都會影響每個月的負擔和總利息。試算可以幫你比較出最划算的組合。

你能看見總利息的真相

不只是「借50萬還50萬」這麼簡單,你要付出的利息很真實。算完之後你就知道這筆錢到底值不值得借。
延伸閱讀》信貸試算懶人包:借錢之前,你一定要搞懂的那些事
四、試算時常見的3個迷思

迷思一:只看月付金額

很多人被「月付只要xxxx元」這句話騙了,卻沒看到後面那串長長的期數。月付低、期數長,總利息可能高得嚇人。

迷思二:以為低利率就是最好

利率低當然好,但如果同時綁定很長的期數、或加上一堆手續費,未必划算。一定要看「總還款金額」才準。

迷思三:忽略手續費和提前清償費

有些銀行會收帳管費、開辦費、提前還款違約金。這些加總起來,也是成本。

五、信貸試算的3個實用小技巧

技巧一:多試幾種利率、期數

不要只算一種,至少算3種不同組合,找出自己最能接受的平衡點。

技巧二:保留緊急預算

算完後的每月還款,最好不超過可支配收入的30%,留點空間給意外開支。

技巧三:問業務拿「總還款明細」

有些試算工具只顯示月付金額,實際上還是要請銀行業務給你一份完整的攤還明細表,看清楚每月本金、利息和剩餘債務。

六、我的親身經驗:試算救了我一命

幾年前,我也差點被低利率廣告騙了。當時一看到「月付6,000元就能借30萬」覺得很心動,差點就簽了。

但回家後自己拿試算工具算了一遍,才發現:

總共要還快40萬

每個月佔掉我薪水40%以上

才第2個月我就得開始省吃儉用

後來我冷靜下來,把金額壓低、期數縮短,月付雖然變高一點,但利息少了好幾萬元,也沒讓自己喘不過氣。

這就是試算的力量。
 

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