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小額信貸會影響我的信用嗎?5大常見誤解全解析

小額信貸會影響我的信用嗎?5大常見誤解全解析
信用評分是怎麼來的?


在台灣,一般的個人信用評分是由「聯合徵信中心」來負責。這份評分不是公開的,但每個人都可以自己申請查閱一次免費的報告。
評分的項目包含:

 
  • 信用卡繳款紀錄
  • 貸款還款紀錄
  • 查詢紀錄(例如你申請貸款時,銀行查了你的聯徵)
  • 未清償的負債總額
  • 信用使用比率等等

總之,只要你曾經申辦過金融產品(信用卡、貸款、分期付款等),就會留下紀錄,並被納入你的信用評分計算中。
小額信貸會不會拉低分數?我們來一個一個拆解最常見的迷思。

 
 

誤解一:申請小額信貸會讓信用評分大幅下降


實際上:查聯徵會留下紀錄,但不會直接拉低分數,除非你短期內密集申請很多家。
每次你送出貸款申請,銀行都會查你的聯徵報告,這叫「聯徵查詢紀錄」。這個行為本身不會直接影響你的信用分數,但如果你在短時間內查了很多次,系統會判斷你「資金需求急迫」,反而有可能對分數造成負面影響。
建議做法:

 
  • 一次只申請一至兩家銀行
  • 不要短時間內狂送件比價
  • 可透過貸款平台或代辦一次媒合多家,減少重複查詢次數
 
延伸閱讀》小額信貸與信用貸款差在哪?3 分鐘看懂關鍵差異
 

誤解二:只要有貸款,信用評分一定會變差


實際上:是否按時還款才是關鍵,借錢本身不會扣分。
很多人誤以為「有貸款紀錄 = 不良信用」,這是錯誤觀念。聯徵中心看的其實是「你的信用行為」,而不是你有沒有貸款。只要你有借有還、準時繳款,反而有助於建立良好信用。

甚至對於「沒有任何信用紀錄」的人(例如剛出社會的年輕人),適度借貸+良好還款紀錄,還能幫助建立信用基礎。

 

誤解三:貸款金額越高,信用分數越低


實際上:不是看你借多少,而是你還得起多少。
信用評分並不會因為你借了 5 萬還是 50 萬就差很多,重點是你的「債務比率」和「收入負擔能力」。只要你的薪資、收入能夠負擔每月的還款,分數就不會受到太大影響。

銀行看的是你的:

 
  • 總負債 / 月收入比
  • 月付金額 / 可支配所得
  • 是否有持續還款能力

與其怕借太多,不如重點放在「借款佔你收入的比例高不高」。
 
 
誤解四:提前還款對信用分數比較好

實際上:提前還款不會加分,也不會扣分。
有些人會想說「早點還完比較好」,怕貸款拖太久影響信用。實際上,提前清償不會讓你的信用分數上升,因為系統關注的是「你是否依照合約準時付款」。只要你有按期繳款,不管是提前還完還是依約分期,都算是良好信用紀錄。
不過,提前還款可能會有違約金或手續費,這要看各家銀行的規定,不一定划算。

 
 
誤解五:信用評分低就一定不能申請小額信貸

實際上:分數不是唯一指標,有些銀行或民間機構仍會受理。
雖然信用分確實數是貸款會不會審核過的重要依據,但並不是唯一條件。像有些銀行會看你最近的薪資轉帳紀錄、勞保年資、職業穩定性等;有些民間貸款公司則更看重實際還款能力,而不是聯徵分數本身。
所以即使你過去有信用瑕疵,也不代表完全無法貸款,只是可能會被限制金額、利率偏高,或需要提供額外文件佐證。

延伸閱讀》24小時內無需信用卡拿現金的6個方法|小額貸款快速指南

 
搞懂觀念,才能借得安心又不傷信用

小額信貸本身並不會讓你的信用評分變差,真正影響信用的是「你的還款行為」和「申請方式」。只要你懂得:
 
  • 適度借款
  • 按時繳款
  • 不密集申請多家銀行

就可以在不傷信用的前提下,靈活運用資金。不要再被網路上片面的說法嚇到,正確理解才是理財第一步。
 

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